젊었을때 공격적인 재테크

행복한 삶의 터전을 젊었을 때 만들어 봅시다.   행복하고 화목한 가정을 이루려면 서로 위하는 마음도 중요하지만 어느 정도 자금을 갖춰야 한다. 이런 측면을 볼 때 돈을 아끼고 비축하는 것이 가족 사랑을 실천하는 길이기도 하다. 특히 요즘 젊은 사람들은 우선 카드부터 만들어 지갑에 빽빽하게 넣고 다니며 사치에 몰두하다보면 마이너스통장까지 쓰고 결국 일명 카드깡까지 하게 되는 사람들이 종종 있다.   너 카드 몇 장이니? 무슨 카드니?   젊은 사람들은 30대부터 종자돈을 준비한다는 마음가짐을 갖는 자세가 필요하다. 절약과 저축을 통해 가급적 많은 투자 자금을 비축해 둬야 하기 때문이다. 그래야만, 나머지 40~50대 삶을 풍요롭게 살 수 있는 토대를 마련할 수 있고, 자녀들 역시 성장할수록 교육비가 증가하여 더 많은 비용이 지출되기 때문에 될 수 있는 한 저축하여 종자돈을 마련, 재테크에 임하여야 한다.   우선 목적없는 막연한 재테크나 주식, 금융상품에 대한 공부보다는 현재 나의 상황에 대한 평가와 앞으로의 계획, 재무목표와 필요자금, 또한 미래에 대한 계획을 반드시 그림으로 그려보는 설계가 필요하다. 최근 금융환경은 복잡하고 빠르게 변화하고 있고, 우리의 삶은 수많은 이벤트와 평균수명의 증가등을 마주하고 있다.   이러한 시기에 나이가 젊을 때 좀 더 공격적인 투자에 나서고 안정적인 투자처를 찾는 것이 현명하다. 자신의 자산 상태의 몸집을 키우기 위해서는 땅만큼 좋은 것도 없다. 우리나라 분당, 평촌, 일산, 중동등 신도시가 발표되고 농지를 대거 수용하여 신도시를 만들었다. 그 시절 많은 사람들이 도로변 논, 밭 땅을 사 들일때 투기꾼이라고 비판받았었다. 그러나그 사람들은 지금 어떻게 변해 있을까?   젊었을 때의 공격적인 재테크는 가족 사랑을 실천하는 길이기도 하다.   국가는 공격적으로 지역 발전과 균형 있는 사회를 만들기 위해 매진하고 있다. 정부의 지역 발전 정책 방향은 지역의 경쟁력 강화와 지역 간 상생발전, 그리고 분권적 지역 개발이다. 그중 상생발전이 공정한 사회와 밀접하다. 공정한 사회는 지역과 지역이 함께 성장하면서 국가 균형발전 인구분산 정책으로 골고루 함께 할 때 아름다운 사회가 만들어 질 것이다.   대한민국 마지막 남은 재테크 방법으로 수혜지역을 찾는 것도 미래에 가족을 힘들게 하지 않고 자신의 몸집도 건강하게 균형 있는 몸을 만들 수 있는 일이 될것이다. 돈이 없는 인생은 무서운 대 재앙이다. 대 재앙을 피하기 위해서는 젊었을 때 :카드가 너 몇 장이니? 어떤 카드니? 하면서 카드를 물쓰듯 쓰는 사람들을 부러워 하지 말고 공격적인 재테크로 수혜지역을 찾아보기 바란다.   대한민국 최고 상승할 지역 및 은퇴 시대 저 평가 수혜지역   1억 이상 세종시 행정복합도시 주변지역 봉안리, 대교리, 평기리, 수산리, 눌왕리, 보통리, 문주리, 명학리, 부용리, 대박리, 황용리, 장재리, 신촌리, 덕학리, 광정리, 보물리, 북계리 세종시와 접근성이 뛰어나고 2분~15분 거리에 위치하고 있으며 미래 반드시 땅값이 많이 상승할 수 있는 지역이다.   1억 이상 새만금 주변지역 김제, 부안 주변지역은 미래 군산과 통합도 가능할 것으로 생각한다. 지금도 저 평가된 지역의 재테크 수혜지역은 많다. 또한 기업도시 혁신도시 주변지역 역시 미래 수혜지역으로 투자지역으로 추천한다. 도로에 붙어 있는 관리지역 땅을 잘 선택한다면 미래 가족의 버팀 몫이 될 것이다.   2천 이상 강원 정선, 영월 정선군 주변지역은 평생 농사짓던 농부의 매물이 종종 등장한다. 첫째가 거품이 전혀 없어 평당 2~5만원이면 관리지역 땅을 살 수 있다. 투자지역은 정선군 화암면 일대 특히 강남 잠실 분당에서 가까운 영월군 주천면 신일리를 추천한다. 신림IC 주변지역은 물과 산이 어우러져 2011년부터 베이비부머 712만명이 은퇴 시작으로 땅 값이 많이 상승할 수 있는 지역이다.   노후자금에 대한 준비는 빠르면 빠를수록 효율적이다.   먼 미래에 필요한 자금이지만 작은 금액이라도 시작하는 것이 중요하다.   사실 계획을 세우는것 만으로도 목표에 도달 한 것 같은 느낌을 받을 것이다. 목표점이 없는 배가 산으로 가게 되듯 인생에 있어서 목표가 없다면 많은 시간을 허비하게 될 수도 있다. 재테크는 누구나 하고 누구나 잘 하길 원하지만 그렇다고 누구나 재테크에 성공하는건 아니다. 그러나 땅에 투자하여 실패한 사람은 흔하지 않다. 다른 투자처보다 장기적인 면이 있지만 이면엔 장기적 미래 삶을 위한 계획으로 땅만큼 좋은 투자처가 많지 않다.   생각과 가치관 만큼이나 다른것이 바로 개개인의 미래계획이기 때문에 미래계획은 절대적으로 개개인의 생각, 가치관이 반영된 내용이므로 미래계획은 아무도 대신 해줄수 없지만 목표가 정해지면 스스로의 힘이든 아니면 전문가의 상담을 받든 심사숙고하여 계획을 세우는것이 중요하다.   남보다 한 발 빠른 투자는 남보다 한 발 빠른 인생을 누릴수 있게 해 줄 것이다.   풍성한 추석되십시오.

 

 

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재무목표부터 명확히 설정해야

박씨의 예산을 짜는 데 있어 가장 먼저 해야 할 일은 바로 명확한 재무 목표를 설정하는 것이다. 이후 가처분 소득을 정확하게 파악한다. 이때 줄일 수 있는 비용은 최대한 과감하게 줄여야 한다. 이 소득으로 금융상품에 효율적으로 가입해 단계별 재무 목표를 달성해 가면 된다.

일반적으로 부자(富者)와 빈자(貧者)를 가르는 기준은 저축액을 결정하는 방식에서 판가름난다고 한다. 빈자는 자기가 벌어들이는 소득을 기초로 제반 비용을 공제한 후 나머지를 저축하는 경향이 있지만 부자는 먼저 재무 목표를 달성할 수 있는 저축액을 우선 정해 두고 남은 금액 범위 내에서 지출을 통제한다.

가처분 소득 극대화 필요

박씨도 비용을 최소화해 금융상품에 투자할 수 있는 가처분 소득을 극대화하는 전략을 써야 한다. 박씨의 현재 현금 흐름을 살펴보면 가처분 소득이 매월 95만원으로 집계된다. 박씨는 월 60만원의 생활비를 쓰고 있으며 부모님에게 30만원씩의 용돈을 드리고 있다. 박씨가 부모님과 함께 동거하고 있다면 월 생활비 규모를 줄이는 게 바람직하다. 아울러 부모의 생계를 책임지지 않는 상황에 있다면 부모님 용돈도 다소간 줄이는 게 낫다. 이렇게 줄이고 나니 가처분 소득이 월 115만원으로 늘어났다.

현명한 카드 사용도 재테크

신입사원의 재테크는 신용카드의 올바른 사용 습관에서 시작한다고 해도 과언이 아니다. 그만큼 신용카드를 통한 충동 구매를 줄여야 한다는 얘기다. 신용카드의 개수는 한 개로 줄여 과소비를 방지하고 주거래 카드의 실적을 통해 향후 우대 서비스를 받을 수 있도록 한다.

신용카드의 경우 무이자로 신용거래를 한 후 한 달 뒤 결제를 하는 시스템이므로 잘만 쓴다면 현금 사용보다 이익이다. 아울러 직장인인 박씨의 경우 연말 소득공제도 기대할 수 있으므로 대부분의 거래는 신용카드로 하는 게 바람직하다.

소비성 지출은 무조건 줄여라

가처분소득을 줄이는 가장 큰 주범은 소비성 지출이다. 그 중에서도 자동차는 재테크의 가장 큰 적이다. 자동차 구입은 할부금 보험료 기타 유지비 등으로 인해 저축 가능액의 상당 부분을 앗아간다. 이에 따라 상당 기간 종자돈을 마련하기 전까지는 자동차 구입을 일정 기간 뒤로 늦추는 게 필요하다.

병원비도 적지 않은 부담이 된다. 나이가 들수록 보험료가 높아지고，병력이 있으면 보장성 보험 가입이 어렵다는 것은 이젠 상식에 속한다. 따라서 한 살이라도 젊었을 때 보험에 가입,저렴한 보험료로 혹시 모를 질병에 대비하는 게 바람직하다. 특히 치료비 중 자기부담금의 90%까지 보험금을 지급하는 실손보험은 직장인 초년병이 가입해야 할 필수 금융상품이다.

연금저축은 월 25만원 안넘게

박씨는 115만원의 가처분 소득으로 금융상품 포트폴리오를 구축해야 한다. 그중에서도 가장 먼저 고려해야 할 사항은 소득공제를 받을 수 있는 상품에 가입하는 것이다. 이 같은 소득공제형 상품 중 가장 대표적인 게 연금저축이다.

연금저축 공제란 은행 증권 보험회사의 연금저축 상품에 가입해 연 300만원 한도 내에서 불입한 보험료를 공제하는 것을 말한다. 이때 연금저축은 분기마다 300만원 범위 내에서 불입하고 불입기간이 10년 이상이 돼야 한다. 계약기간 만료 후 만 55세 이후부터 5년 이상 연금 형태로 받게 된다. 중도해지 및 만기후 연금 이외의 형태로 지급받는 경우 기타소득으로 보아 소득세를 부과한다. 저축가입일로부터 5년 이내 연금저축을 해지하는 경우 2.2%를 해지가산세로 부과하니 주의해야 한다. 연금저축에 가입한 뒤 연 300만원을 공제할 경우 과세표준에 따라 19만8000원에서 최고 115만5000원까지 연말정산 시 세금 환급을 받게 된다.

연금저축의 가입금액은 월 25만원을 넘지 않게 설계하는 게 좋다. 만약 초과할 경우 초과액에 대한 공제를 받지 못하는 데다 나중에 초과액에서 발생한 이자에 대해서는 연금소득세를 내야 하는 불이익을 받게 된다.

종잣돈 마련은 주식형 펀드

자산 형성은 탑 쌓기와 같아 기초를 튼튼히 해야 쉽게 무너지지 않는다. 살아가는 데 목돈이 필요한 경우는 결혼자금 주택마련자금 자녀교육자금 은퇴자금 등이 있다. 이 가운데 자녀교육자금은 자녀출생 후 준비해도 늦지 않지만 나머지 자금들은 사회초년생 때부터 기초를 다져 두는 게 좋다.

종잣돈 마련은 3년 이내 상품으로 구성하되 주식형펀드 상품을 추천하고 싶다. 현재 저금리 기조가 계속되면서 실질금리가 낮아지고 있기 때문이다. 투자형 상품에 적립형으로 가입,운용하되 3년 이후 종잣돈을 활용한 자산불리기에 주력해야 한다.

노후 준비는 변액연금

노후 준비를 위해 장기적 관점에서 자산을 운용할 수 있는 상품의 선택도 중요하다. 이럴 경우 변액연금이 제격인데 이 상품은 10년 이상 가입할 때 이자소득세가 면제돼 절세 효과도 톡톡히 누릴 수 있다. 아울러 금융소득 종합과세에서 제외되며，투자형 상품이지만 손실이 발생하더라도 만기에는 원금을 보장해 주는 안전장치도 달려 있다. 요즘에는 원금을 단계별로 최저 100%에서 200%까지 보장해 주는 상품이 나오는 등 다양한 서비스 기능(입출금 추가납입 납입유예 등)도 갖추고 있다. 근무연수와 직급의 변화에 따라 가처분 소득이 늘어날 경우에도 추가 납입을 통해 수익률을 관리하는 게 좋다. 아울러 펀드와 변액연금은 중도 인출 등을 통해 사회초년생에게 가장 중요한 자금인 결혼자금을 조달할 수 있다는 장점이 있다.

마이너스통장보다 CMA 활용해야

직장인들이 뜻하지 않게 돈이 필요할 경우 많이 이용하는 게 마이너스 통장이다. 하지만 마이너스 통장 역시 대출의 일종이므로 이자가 나갈 뿐 아니라 소비가 쉽게 늘어나는 경우도 적지 않다. 따라서 마이너스 통장보다는 이율이 보통예금보다 높은 연 3.5% 내외의 이자를 받을 수 있는 데다 수시입출금이 가능한 자산관리형 계좌(CMA MMF MMT MMDA 등)에 3~6개월 정도의 생활비 수준으로 비상 예비자금을 쌓아두는 게 낫다.

내집마련을 위한 주택청약종합저축도 가입해두는 편이 좋다. 24개월 이상 불입하면 신규 주택 청약 1순위가 된다. 월 2만~50만원씩 저축할 수 있으며 납입금액의 40%(연 48만원 한도)를 연말정산시 공제받을 수 있다. 2년 이상 불입 시 연 4.5%의 이자도 지급하기 때문에 재테크용으로 손색이 없다.